CDB de 100% do CDI:
CDB de 100% do CDI é o produto de renda fixa mais oferecido pelos bancos digitais, mas poucos investidores entendem exatamente o que esse número significa, quanto entra na conta de verdade e quando compensa mais do que o Tesouro Direto ou a poupança.
Entender como funciona o rendimento do CDB de 100% do CDI na prática é essencial para qualquer pessoa que guarda dinheiro em banco digital. O CDB (Certificado de Depósito Bancário) de 100% do CDI é o produto mais comum nas plataformas de Nubank, Inter, C6 Bank e PicPay — mas a maioria dos investidores não sabe exatamente quanto dinheiro entra na conta, quando o IR é cobrado e se esse produto é realmente a melhor escolha.
Segundo dados do Investidor10, o CDI está em 14,75% ao ano em maio de 2026, com rendimento mensal de 0,75%. Isso significa que R$ 1.000 aplicados a 100% do CDI rendem aproximadamente R$ 12,30 brutos por mês — ou cerca de R$ 9,60 líquidos após o desconto do IR para quem resgata em até 6 meses.
Neste guia você vai entender o que significa “100% do CDI”, quanto rende na prática após todos os descontos, como o IR e o IOF impactam o ganho real e quando faz sentido buscar CDBs de 110% ou 120% do CDI em vez do produto padrão.
📊 O que significa “CDB de 100% do CDI” na prática
Quando um banco oferece um CDB de 100% do CDI, significa que o rendimento do seu investimento vai acompanhar 100% da variação do CDI, a taxa de referência do mercado interbancário. Se o CDI render 0,75% no mês, seu CDB vai render exatamente 0,75% bruto naquele mês.
O cálculo acontece diariamente sobre o saldo total, usando juros compostos. Isso significa que o rendimento de hoje incide sobre o rendimento de ontem — o efeito bola de neve que torna os juros compostos tão poderosos no longo prazo.
Seu rendimento acompanha o CDI integralmente
14,75% a.a.Cada 1% que o CDI render no período, você recebe 1%. Simples assim — sem taxa de custódia como no Tesouro Direto.
Comum em bancos grandes tradicionais
11,80% a.a.Você recebe apenas 80% do CDI. Itaú, Bradesco e Santander costumam pagar abaixo de 100% do CDI na poupança premium e CDBs básicos.
🧮 Simulador de CDB
Calcule o rendimento real do CDB de 100% do CDI já com IR e IOF descontados.
💵 Quanto rende o CDB de 100% do CDI na prática — tabela completa
Veja o rendimento real de diferentes valores aplicados em um CDB de 100% do CDI com o CDI em 14,75% ao ano, já descontando Imposto de Renda pela tabela regressiva. Sem IOF (resgates após 30 dias):
| Valor aplicado | 1 mês (líq.) | 6 meses (líq.) | 1 ano (líq.) | 2 anos (líq.) | Vs poupança/ano |
|---|---|---|---|---|---|
| R$ 500 | + R$ 4,80 | + R$ 28,60 | + R$ 60,40 | + R$ 131,80 | + R$ 29,50 a mais |
| R$ 1.000 | + R$ 9,60 | + R$ 57,20 | + R$ 120,80 | + R$ 263,60 | + R$ 59,10 a mais |
| R$ 5.000 | + R$ 48,00 | + R$ 286,00 | + R$ 604,00 | + R$ 1.318,00 | + R$ 295,50 a mais |
| R$ 10.000 | + R$ 96,00 | + R$ 572,00 | + R$ 1.208,00 | + R$ 2.636,00 | + R$ 591,00 a mais |
| R$ 50.000 | + R$ 480,00 | + R$ 2.860,00 | + R$ 6.040,00 | + R$ 13.180,00 | + R$ 2.955,00 a mais |
Valores aproximados. IR calculado pela tabela regressiva (20% para 1 ano, 15% para 2 anos). CDI de 14,75% a.a. Poupança estimada em 6,17% a.a. Sem IOF (resgate após 30 dias).
🧾 IR e IOF: o impacto real no rendimento do CDB de 100% do CDI
O maior “susto” de quem investe pela primeira vez em CDB é descobrir que o rendimento anunciado não é o que cai na conta. Dois custos impactam o ganho real: o Imposto de Renda (IR) e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
IOF — só nos primeiros 30 dias
O IOF é cobrado apenas se você resgatar o CDB em menos de 30 dias. A alíquota começa em 96% do rendimento no primeiro dia e cai progressivamente até zero a partir do 30º dia. A regra prática é simples: nunca resgate um CDB antes de 30 dias — a perda pelo IOF pode ser brutal.
Imposto de Renda — tabela regressiva
| Prazo do investimento | Alíquota de IR | Sobre R$ 1.000 de rendimento | Líquido recebido |
|---|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | – R$ 225,00 | R$ 775,00 |
| 181 a 360 dias | 20,0% | – R$ 200,00 | R$ 800,00 |
| 361 a 720 dias | 17,5% | – R$ 175,00 | R$ 825,00 |
| Acima de 720 dias | 15,0% | – R$ 150,00 | R$ 850,00 |
⚖️ CDB 100% vs 110% vs 120% do CDI: qual vale mais a pena?
Muitos bancos digitais e fintechs oferecem CDBs com percentuais acima de 100% do CDI. Mas o que muda na prática — e quando vale a pena buscar um CDB de 120% do CDI em vez do produto padrão?
| % do CDI | Taxa efetiva a.a. | R$ 10.000 em 1 ano (líq.) | Liquidez típica | Risco FGC |
|---|---|---|---|---|
| 80% CDI (bancos grandes) | 11,80% | + R$ 944,00 | Alta | Protegido |
| 100% CDI (padrão) | 14,75% | + R$ 1.208,00 | Alta | Protegido |
| 110% CDI | 16,23% | + R$ 1.328,00 | Média (prazo fixo) | Protegido |
| 120% CDI | 17,70% | + R$ 1.448,00 | Baixa (vencimento) | Protegido até R$ 250k |
| 130% CDI (bancos pequenos) | 19,18% | + R$ 1.568,00 | Sem liquidez | Protegido até R$ 250k* |
⚠️ Cuidado com CDBs de 120%+ do CDI de bancos desconhecidos
Rendimento maior significa risco maior. Bancos pequenos oferecem percentuais elevados para atrair capital — mas se o banco quebrar, você depende do FGC para receber de volta, o que pode demorar meses. Mantenha no máximo R$ 250 mil por CPF por instituição para garantir a cobertura total do FGC. Prefira CDBs de 100% a 110% do CDI em bancos sólidos para valores acima de R$ 50 mil.
🚀 Como investir em CDB de 100% do CDI — passo a passo
Abra conta em um banco digital gratuito
Nubank, Inter, C6 Bank e PicPay oferecem CDB de 100% do CDI com liquidez diária direto no app. O cadastro é gratuito, 100% pelo celular e aprovado em minutos. Não há tarifas de abertura nem manutenção.
Transfira o valor via PIX
Transfira qualquer valor acima do mínimo da plataforma (geralmente R$ 1 a R$ 100 dependendo do banco). O dinheiro começa a render no mesmo dia útil da transferência — incluindo fins de semana em algumas plataformas.
Escolha o CDB certo para o seu objetivo
Para reserva de emergência: CDB com liquidez diária a 100% do CDI. Para dinheiro que não vai precisar em 1–2 anos: CDB de 110% ou 120% do CDI com prazo fixo. Veja nosso comparativo completo de renda fixa.
Aguarde o rendimento acumular com juros compostos
O rendimento do CDB de 100% do CDI é calculado diariamente sobre o saldo total. Você pode ver o valor crescendo no app todo dia. Não precisa fazer nada — o banco calcula e credita automaticamente.
Resgate quando precisar (após 30 dias sem IOF)
Para CDBs com liquidez diária, o resgate é solicitado pelo app e o dinheiro cai na conta em até 1 dia útil. O banco desconta o IR automaticamente na fonte — você não precisa calcular nem pagar nada separado.
❓ Perguntas frequentes sobre CDB de 100% do CDI
💰 Comece a investir em CDB hoje
Agora que você entende como funciona o rendimento do CDB de 100% do CDI na prática, simule diferentes cenários e escolha o produto certo para cada objetivo financeiro.
